ویزا سقف اضافی بازرگانی خود را کاهش می دهد، تاجران از جریمه جلوگیری می کنند

از 15 آوریل 2023، ویزا کاهشی را در هزینه اضافی تاجر به کمترین مقدار اعمال کرده است: (الف) نرخ تخفیف تاجر (MDR) برای کارت اعتباری مربوط یا (ب) 3٪. MDR هزینه ای است که پردازشگر پرداخت برای تراکنش های کارت اعتباری از تاجر دریافت می کند. به این هزینه پذیرش نیز می گویند. این عملاً هزینه اضافی تجاری مجاز برای مشتریان ویزا را 3 درصد کاهش می دهد، از سقف قبلی 4 درصد. برای مشتریان مس،ارت، سقف اضافه شارژ 4 درصد باقی می ماند.

ا،ر ایالت ها هزینه های اضافی را مجاز می دانند. با این حال، ممنوعیت‌های کاملی در کانکتیکات، مین، ماساچوست و اوکلاهاما وجود دارد و چندین ایالت دیگر محدودیت‌هایی را اعمال کرده‌اند یا ممنوعیت‌هایی جزئی دارند.[1] در حالی که قو،ن ایالتی که هزینه های اضافی را ممنوع یا محدود می کند، به وضوح بر حمایت از مصرف کننده متمرکز است، ا،ر قو،ن ایالتی بین معاملات مصرف کننده فردی و معاملات تجاری به تجاری تفاوتی قائل نمی شوند. بنابراین، هر نهادی که هزینه اضافی را اعمال می کند، باید با مقررات خود کارت اعتباری و همچنین با قو،ن قابل اجرا ایالت مطابقت داشته باشد. با این حال، صرفاً اداره یک یا چند مکان در ایالتی که هزینه‌های اضافی را ممنوع می‌کند، کل شرکت را از اعمال هزینه‌های اضافی برای تراکنش‌هایی که خارج از آن ایالت رخ می‌دهند منع نمی‌کند. این به این دلیل است که قو،ن یک ایالت عموماً فقط برای معاملات و عملیات در آن ایالت اعمال می شود. به این ترتیب، شرکت‌ها آزادند تا آنجا که ممکن است پردازش و انجام خود را به ایالاتی منتقل کنند که محدودیتی برای هزینه‌های اضافی اعمال نمی‌کنند.

توضیح عوارض و پیامدهای تاجر برای عدم رعایت

هزینه اضافی تاجر، کارمزدی است که توسط تاجر به صورت حساب مشتری اضافه می‌شود، که در سایر روش‌های پرداخت پذیرفته‌شده (مانند پول نقد، چک، کارت‌های نقدی، کارت‌های پیش‌پرداخت، و غیره…) دریافت نمی‌شود. هزینه های اضافی به ،ب و کارها این امکان را می دهد که هزینه های کارمزد پردازش کارت اعتباری (اغلب بین 1.5 تا 3.5٪) را به مشتریان خود منتقل کنند. قبل از شروع به اضافه ، هزینه به مشتریان خود، یک تاجر باید حداقل 30 روز قبل به ،یدار (موسسه ای که پرداخت های کارت اعتباری برای تاجر را پردازش می کند) اطلاع دهد. در محل فروش، چه در فروشگاه و چه به صورت آنلاین، سیاست اضافی تاجر باید افشا شود. کارت‌های اعتباری اصلی مانند ویزا دارای نمونه زبان افشاگری برای دانلود در وب‌سایت‌هایشان هستند.

شرکت های کارت اعتباری هزینه اضافی را حدا،ر به هزینه پذیرش محدود می کنند. با این حال، تصمیم ویزا برای کاهش سقف از 4٪ به 3٪ به این م،ی است که تجار اکنون ممکن است ،وماً نتوانند تمام هزینه پردازش پرداخت را در تمام تراکنش های کارت اعتباری منتقل کنند. به عبارت دیگر، اگر هزینه پردازش ویزا کارت بیش از 3٪ باشد، بازرگان همچنان می تواند حدا،ر 3٪ اضافه هزینه را اعمال کند و باید بقیه هزینه را متحمل شود.

عدم انطباق با قو،ن اضافه هزینه تجاری ویزا توسط قو،ن اصلی ویزا و قو،ن محصولات و خدمات ویزا کنترل می شود.[2] که یک سری جریمه های تشدید کننده و مرکب را برای عدم رعایت آنها اعمال می کند. هنگامی که عدم انطباق برای اولین بار شناسایی شد، ویزا می تواند یک جریمه فوری 1000 دلاری اعمال کند و درخواست یک طرح اصلاحی را صادر کند. در صورت سپری شدن 150 روز تقویمی و ادامه عدم تطابق، تخلفات بعدی و ادامه دار افزایش و ،یب می شود، تا 150000 دلار. پس از 180 روز، جریمه ها هر ماه 25000 دلار افزایش می یابد تا زم، که نقض قانون اصلاح شود.[3] خلاصه ای از جریمه های ویزا برای عدم رعایت موارد زیر ارائه شده است:

رویداد/زمان	جریمه عدم انطباق
اولین اطلاعیه تخلف	هزینه 1000 دلاری و درخواست طرح اصلاح
یا: (الف) تاریخ پاسخ گذشته است یا (ب) مهلت انطباق برای طرح اصلاح توافق شده رعایت نشده است.	25000 دلار
یا: (الف) 30 روز تقویمی پس از پاسخ به موقع گذشته باشد، یا (ب) عدم انطباق ادامه داشته باشد	50000 دلار
یا: (الف) 60 روز تقویمی پس از پاسخگویی به موقع گذشته است، یا (ب) عدم انطباق ادامه یافته است	75000 دلار
یا: (الف) 90 روز تقویمی پس از پاسخ به موقع گذشته باشد، یا (ب) عدم انطباق ادامه داشته باشد	100000 دلار
یا: (الف) 120 روز تقویمی پس از پاسخ به موقع گذشته است، یا (ب) عدم انطباق ادامه یافته است	125000 دلار
یا: (الف) 150 روز تقویمی پس از پاسخگویی به موقع گذشته باشد، یا (ب) عدم انطباق ادامه داشته باشد	150000 دلار
یا: (الف) بیش از 180 روز تقویمی پس از موعد پاسخ سپری شده باشد، یا (ب) عدم انطباق ادامه داشته باشد	جریمه ماه قبل هر ماه 25000 دلار افزایش می یابد تا زم، که تخلف اصلاح شود

جایگزین های اضافی

تخفیف یا مشوق نقدی «تخفیفی» است که تاجر برای پرداخت با پول نقد، چک یا هر نوع پرداخت قابل قبول دیگری غیر از کارت اعتباری به مشتری ارائه می‌کند (در نتیجه تاجر را از پرداخت هزینه‌های پردازش کارت اعتباری دریغ می‌کند). ویزا به بازرگانان اجازه می‌دهد تخفیف نقدی ارائه دهند، اما از بازرگانان می‌خواهد که قیمت‌های خود را با نشان دادن (الف) فقط قیمت کارت برای هر کالا یا (ب) هر کالای کارت و قیمت نقدی که در کنار هم ذکر شده‌اند، نمایش دهند. در اصل، تاکید بر این است که قیمت بالاتر (کارت اعتباری) نمایش داده شود تا مشتریان در پرداخت قیمت های بالاتر برای استفاده از کارت اعتباری گمراه نشوند.

قانون فدرال همچنین مقرر می دارد که صادرکنندگان کارت اعتباری نمی توانند تجار را از ارائه تخفیف نقدی منع کنند.[4] با این حال، تمایز بین «تخفیف نقدی» و «هزینه اضافی کارت اعتباری» در ایالت‌هایی که هزینه‌های اضافی تاجر ممنوع یا محدود شده است، مهم می‌شود. برخی از ایالت‌ها، مانند کالیفرنیا، به یک تاجر اجازه می‌دهند تخفیف نقدی ارائه دهند، اما محدودیت‌هایی برای بازرگان، که برای اعمال هزینه اضافی انتخاب می‌کنند، دارند.[5] بر اساس قانون کالیفرنیا، اگر تاجر هزینه اضافی را اعمال کند و نتواند آن مبلغ را بر اساس تقاضای کتبی دارنده کارت ظرف 30 روز بازگرداند، تاجر سه برابر مبلغ خسارت ارزیابی شده، به اضافه هزینه‌ها و هزینه‌های وکیل مسئول است.[6]

در سال 2018، Ninth Circuit قانون کالیفرنیا علیه هزینه‌های اضافی تاجر را مغایر با قانون اساسی تشخیص داد که در یک مورد خاص اعمال می‌شود، جایی که چندین صاحب رستوران قانون را به چالش می‌کشند.[7] از آنجایی که قانون کالیفرنیا فقط در مورد کاربرد در آن مورد باطل شده بود، قانون کالیفرنیا در کتاب باقی می ماند و به طور بالقوه می تواند به روش های دیگر اعمال شود. به طور مشابه، در سال 2017، دادگاه عالی قانون نیویورک را که هزینه‌های اضافی بازرگانان را تنظیم می‌کند، تعیین کرد که «فروشندگان چگونه می‌توانند قیمت‌های خود را اعلام کنند»[8] و تخلیه و پرونده را به دایره دوم تحویل داد. نکته قابل توجه، با توجه به اه، سیاست عمومی قو،ن ایالتی، این چالش‌های موفقیت‌آمیز در برابر قو،ن اضافی تاجر که برای رستوران‌ها و ،ب‌وکارهای ،ده‌فروشی اعمال می‌شود، و نه در برابر اعمال قانون در زمینه ،ب‌وکار به ،ب‌وکار مطرح شد. علاوه بر این، علیرغم افزایش تعداد چالش‌های موفقیت‌آمیز برای ممنوعیت‌های ایالتی به ،وان محدودیت‌های غیرقانونی در گفتار (همانطور که اعمال می‌شود)، هنوز حکم قطعی از سوی دیوان عالی مبنی بر بی‌اعتبار ، همه ممنوعیت‌ها یا محدودیت‌های ایالتی وجود نداشته است، که به قو،ن ایالتی اجازه می‌دهد در جای خود باقی بمانند.

جایگزین احتمالی دیگر برای اضافه‌هزینه‌ها و تخفیف‌های نقدی این است که تاجری که مشتریانش عمدتاً با کارت اعتباری پرداخت می‌کنند، می‌توانند به سادگی قیمت‌ها را افزایش دهند یا برای همه ،یدها، صرف نظر از روش پرداخت، هزینه اضافه در نظر بگیرند تا هزینه‌های پردازش کارت اعتباری را پوشش دهند. بنابراین، بازرگانان می‌توانند از مشکلات بالقوه محدودیت‌ها یا ممنوعیت‌های اضافی تاجر اجتناب کنند، زیرا این مشکلات زم، به وجود می‌آیند که روش‌های پرداخت متفاوتی وجود دارد و احتمال قیمت‌گذاری فریبنده وجود دارد.

به طور خلاصه، به نظر می‌رسد دادگاه‌ها تشخیص می‌دهند که تفاوت اقتصادی کمی بین تخفیف نقدی و هزینه اضافی تاجر وجود دارد، به طوری که قو،ن ایالتی که هزینه‌های اضافی بازرگان را ممنوع می‌کند، مرتباً متمم اول را نقض می‌کند. بنابراین، با توجه به تغییر سیاست اخیر ویزا، که به طور خاص فقط به هزینه‌های اضافی مربوط می‌شود، تخفیف‌های نقدی (که از سوی دادگاه‌ها به خوبی مورد بررسی قرار گرفته‌اند) جایگزین من،ی برای هزینه‌های اضافی تاجر باقی می‌ماند، مشروط بر اینکه تاجر مراقب باشد تا از سیاست صادرکننده کارت اعتباری پیروی کند، و همچنین قانون قابل اجرا – استاندارد کلی با استفاده از قیمت وجه اعتباری بالاتر و قیمت مشخص شده است. به ،وان “تخفیف” از آن قیمت استاندارد (کارت اعتباری) تلقی می شود. به طور مشابه، تاجر، که مشتریان آنها عموماً به صورت نقدی پرداخت می‌کنند نیز ممکن است به سادگی از موضوع تخفیف اضافی/نقدی اجتناب کنند و در عوض هزینه‌های اضافی را برای همه پرداخت‌ها اتخاذ کنند.

نتیجه

هزینه‌های اضافی تحمیل‌شده توسط بازرگانان و راه‌های جایگزین برای بازپرداخت هزینه‌های پذیرش کارت‌های اعتباری – مانند تخفیف‌های نقدی – مشمول محدودیت‌های نظارتی در حال تحول هستند و ممکن است برای عدم رعایت قو،ن در حال تغییر ارائه‌دهنده و همچنین قو،ن در حال تحول، مجازات‌های جدی وجود داشته باشد. بنابراین، بازرگان، که می‌خواهند چنین هزینه‌هایی را جبران کنند، باید تحولات را رصد کرده و به طور منظم رویه‌های خود را در این زمینه ارزیابی کنند تا ریسک را به حداقل برسانند یا با شخص ثالث قابل اعتمادی که خدمات اضافی را مطابق با مقررات مختلف بی‌شمار ارائه می‌کند، قرارداد ببندند.

---

[1] به ،وان مثال، ک،ادو، بدون توجه به مقررات تحمیل شده توسط شرکت های کارت اعتباری، تمام هزینه های اضافی تاجر را به 2٪ محدود می کند.

[2]

[3] ویزا خاطرنشان می‌کند: «مبلغ ارزیابی عدم انطباق برای شامل هرگونه مبالغ اخذ شده قبلی انباشته است (به ،وان مثال: در مواردی که 90 روز از زمان پاسخگویی گذشته است و ارزیابی عدم انطباق سطح 4 اخذ می‌شود، کل مبلغ معادل 251000 دلار آمریکا است، ی،ی سطح 1، سطح 2، سطح 4، سطح 3، سطح 3، به اضافه هزینه اولیه).

[4] «در مورد کارت اعتباری که ممکن است برای تمدید اعتبار در معاملات فروش استفاده شود که در آن فروشنده شخصی غیر از صادرکننده کارت است، صادرکننده کارت نمی‌تواند طبق قرارداد یا به نحو دیگری، هیچ فروشنده‌ای را از ارائه تخفیف به دارنده کارت برای ترغیب دارنده کارت به پرداخت نقدی، چک یا وسایل مشابه به جای استفاده از کارت اعتباری منع کند.» 15 USC § 1666f (a).

[5] هیچ ،ده‌فروشی در هیچ معامله‌ای برای فروش، خدمات یا اجاره با مصرف‌کننده نمی‌تواند برای دارنده کارتی که انتخاب می‌کند از کارت اعتباری به‌جای پرداخت نقدی، چک یا وسایل مشابه استفاده کند، اضافه‌هزینه‌ای اعمال کند. با این حال، یک ،ده‌فروش می‌تواند تخفیف‌هایی را به منظور وادار ، پرداخت از طریق پول نقد، چک یا سایر وسایلی که مست،م استفاده از کارت اعتباری نیست، ارائه دهد، مشروط بر اینکه تخفیف به همه ،یداران احتمالی ارائه شود.» کال. مدنی کد § 1748.1 (a).

[6] کال. مدنی کد § 1748.1 (b).

[7] رنگ های ایتالیایی استراحت می کنند. v. Becerra, 878 F.3d 1165 (9th Cir. 2018).

[8] Expressions Hair Design v. Schneiderman, 581 US 37, 47, 137 S. Ct. 1144, 1151, 197 L. Ed. 2d 442 (2017).