وام های مسکن بیمه شده FHA می توانند از بیمه خصوصی سیل استفاده کنند

از 21 دسامبر 2022، اداره مسکن فدرال (FHA) مقررات خود را در 24 CFR § 203.16a اصلاح کرد تا به وام گیرندگان FHA اجازه دهد بیمه خصوصی سیل را برای املاک واقع در مناطق ویژه خطر سیل ،یداری کنند. پیش از این، قانون FHA فقط به وام گیرندگان اجازه می داد تا بیمه نامه های سیل صادر شده از طریق برنامه ملی بیمه سیل (NFIP) را ،یداری کنند. اصلاح قانون FHA (قانون اصلاح شده FHA) تقریباً چهار سال پس از شورای حکام سیستم فدرال رزرو، اداره اعتبار مزرعه، شرکت بیمه سپرده فدرال، اداره اتحادیه اعتباری ملی، و دفتر کنترل کننده ارز در فوریه 2019 قانون نهایی را صادر کرد (قانون تنظیم کننده بین سازم،)، اجرای بخشی از قانون اصلاح بیمه سیل بیگرت واترز در سال 2012 (Biggert-Waters)، که پذیرش بیمه خصوصی سیل را ا،امی کرد.

قانون تنظیم کننده بین سازم،، که از 1 ژوئیه 2019 به اجرا درآمد، مؤسسات تحت نظارت را م،م می کند که بیمه نامه های خصوصی سیل را بپذیرند که با تعریف قانونی بیگرت-واترز از “بیمه سیل خصوصی” از طریق چهار روش اصلی مطابقت دارد: (1) پذیرش اجباری خصوصی. بیمه سیل؛ (2) پذیرش اجباری کمک به انطباق. (3) پذیرش اختیاری بیمه خصوصی سیل. و (4) پوشش سیل توسط انجمن های کمک متقابل ارائه شده است. قانون اصلاح شده FHA با قو،ن تنظیم کننده بین سازم، از طرق مختلفی متفاوت است که می تواند انطباق را برای وام دهندگان تنظیم شده که وام های FHA را ایجاد می کنند پیچیده کند.

اولاً، قانون اصلاح شده FHA از قانون تنظیم کننده بین سازم، که پذیرش اجباری بیمه خصوصی سیل را ا،امی می کند، پیروی نمی کند. در عوض، تحت قانون اصلاح شده FHA، یک وام دهنده ممکن است بیمه نامه خصوصی سیل را تا زم، که ضوابط خاصی را رعایت کند بپذیرید. با توجه به تفاوت بین قانون اصلاح شده FHA و قانون تنظیم کننده بین سازم،، وام دهنده ممکن است نیاز به رد بیمه نامه خصوصی سیل تحت قانون اصلاح شده FHA داشته باشد، اما موظف است همان سیاست خصوصی را طبق قانون تنظیم کننده بین سازم، بپذیرد. رد یک بیمه نامه خصوصی سیل توسط وام دهنده تنظیم شده که با تعریف قانونی “بیمه سیل خصوصی” مطابقت دارد، می تواند نقض FDPA باشد.

دوم، زبان کمک انطباق در قانون اصلاح شده FHA با زبان کمک انطباق در قانون تنظیم کننده بین سازم، ی،ان نیست. بسیاری از بیمه‌گران خصوصی قبلاً زبان کمکی برای انطباق با قو،ن تنظیم‌کننده بین‌سازم، را پذیرفته و در فرم‌های خط‌مشی خود اجرا کرده بودند. مشخص نیست که آیا بیمه‌گران فرم‌های بیمه‌نامه‌های خود را بیشتر اصلاح خواهند کرد تا زبان کمکی مطابق با قانون FHA اصلاح‌شده را نیز لحاظ کنند.

سوم، و شاید مهم‌ترین آن از نقطه نظر عملیاتی، قانون اصلاح شده FHA پذیرش اختیاری بیمه خصوصی سیل یا پذیرش پوشش خصوصی سیل ارائه شده توسط انجمن‌های کمک متقابل را مجاز نمی‌داند. زم، که قانون تنظیم کننده بین سازم، اجرا شد، وام دهندگان تحت نظارت عمدتاً معیارهای پذیرش اختیاری را به جای انجام تجزیه و تحلیل پذیرش اجباری اتخاذ ،د، که عملاً مست،م مقایسه جانبی یک بیمه نامه خصوصی سیل با یک بیمه نامه NFIP است. با این حال، برای وام های بیمه شده FHA که وام گیرنده یک بیمه نامه خصوصی سیل ارائه می کند، وام دهندگان تحت نظارت ممکن است دیگر به معیارهای پذیرش اختیاری خود اعتماد نکنند و باید بررسی کامل سیاست خصوصی را تحت تعریف قانون اصلاح شده FHA “بیمه سیل خصوصی” انجام دهند.

در نهایت، برای وام دهندگان غیر بانکی که در طول 42 ماه گذشته بیمه نامه های خصوصی سیل را بررسی نکرده اند، قانون اصلاح شده FHA مست،م ایجاد خط مشی ها و رویه های کاملاً جدید در مورد بررسی و پذیرش بیمه نامه های خصوصی سیل است.