شرکت های فین تک در جلوگیری از کلاهبرداری PPP شکست می خورند

در 1 دسامبر 2022، کمیته فرعی منتخب مجلس در مورد بحران ویروس کرونا یک گزارش کارکنان توصیف عملکرد ضعیف شرکت‌های فن‌آوری مالی که نقش برجسته‌ای در اجرای برنامه محافظت از چک پرداخت (PPP) داشتند. پیش از این، بازرس کل SBA گزارش شده است سطوح بی‌سابقه تقلب در برنامه، تا حدی به دلیل فقدان راهنمایی‌های خاص کافی برای وام دهندگان برای شناسایی، ردیابی، رسیدگی، یا حل و فصل وام‌های بالقوه تقلبی PPP. این کمیته که مسئول بررسی گزارش‌های تقلب مرتبط با بحران کرونا است، تحقیقاتی را برای تعیین نقش شرکت‌های فناوری مالی (فین‌تک) که با هدایت ،ب‌وکارهای کوچک به وام‌دهندگ، که تحت برنامه فدرال وام می‌دهند، «سودهای کلان» به دست آوردند، آغاز کرد. این گزارش نشان می‌دهد که شرکت‌های فین‌تک به مسئولیت‌های خود برای جلوگیری از فعالیت‌های کلاه‌برانگیز عمل نکرده‌اند و باعث آسیب قابل توجه و از دست رفتن مقادیر زیادی از بودجه برنامه شده‌اند.

برنامه PPP با قانون CARES 2020 در پاسخ به بحران COVID-19 راه اندازی شد تا سطوح بی سابقه ای از بودجه اضطراری را در قالب وام های حمایت شده توسط SBA برای کمک به ،ب و کارها برای حفظ نیروی کار خود ارائه دهد. در ابتدا، بانک‌ها به سمت وام‌های بزرگ‌تر و متقاضیان تثبیت‌شده‌تر گرایش داشتند، زیرا رسیدگی به این درخواست‌ها آسان بود و منجر به کارمزد بالاتر برای هر وام می‌شد. نتیجه این بود که وام‌ها به وام گیرندگان کوچک‌تری که به طور بالقوه بیشترین خطر را داشتند تعلق نمی‌گرفت. در پاسخ، کنگره قو،ن برنامه را برای گسترش واجد شرایط بودن و افزایش هزینه ها برای مشاغل کوچکتر تا ده برابر تغییر داد. در این زمینه، شرکت‌های مبتنی بر فناوری ادعا ،د که فناوری و نوآوری به آن‌ها اجازه می‌دهد تا وام‌های موسسات مالی مستقر را بهتر پردازش کنند. شرکت‌های فین‌تک که عمدتاً خارج از ساختار نظارتی حاکم بر مؤسسات مالی سنتی و با نظارت اندک یا بدون نظارت وام دهندگان فعالیت می‌کنند، در مدیریت وام‌های PPP مسئولیت قابل‌توجهی داشتند. جیمز ای. کلیبرن، رئیس هیئت مدیره، بی،ه ای را همراه با این گزارش منتشر کرد و مدعی شد که این شرکت ها «علیرغم مسئولیت آشکار خود در حفاظت از وجوه مالیات دهندگان، از انجام اقدامات کافی برای کشف و جلوگیری از تقلب خودداری ،د. . . [and] سود هنگفتی از هزینه های مدیریت برنامه به دست آورد.»

دو تا از شرکت‌های فین‌تک که توسط کمیته مورد بررسی قرار گرفتند، Blueacorn و Womply، در طول یا پس از شروع همه‌گیری کووید-19 ایجاد شدند تا صرفاً به ،وان ارائه‌دهنده خدمات وام دهنده برای مشاغل کوچک عمل کنند. از آنجایی که این شرکت‌ها بانک نیستند، نمی‌توانستند مستقیماً به متقاضیان وام بدهند و در عوض به‌،وان واسطه‌ای عمل می‌،د که متقاضیان را به سمت وام‌دهندگان هدایت می‌کرد و از هزینه‌هایی که وام دهندگان در هر وام می‌دادند، کم می‌،د. با این حال، طبق این گزارش، Blueacorn تنها یک کارمند داشت که در پردازش درخواست‌های وام PPP کمک می‌کرد و بنابراین تقریباً به طور انحصاری به پیمانکاران شخص ثالث برای پردازش درخواست‌های وام متکی بود. بررسی‌کنندگان به ،وان پذیره‌نویس وام کار می‌،د، اما گزارش دادند که آموزش ضعیفی دریافت کرده‌اند و بر اساس این گزارش تحت فشار قرار گرفته‌اند تا وام‌های PPP را «عقب بزنند»، حتی اگر سؤالاتی در مورد صحت اسناد پشتیبان وام وجود داشته باشد. به طور مشابه، گزارش Womply را متهم می کند که سیستم های خود را با “نوار و آدامس” کنار هم قرار داده و احتمال تقلب در وام های ارجاع شده توسط شرکت به وام دهندگان را ایجاد می کند. بر اساس تحقیقات کمیته، Blueacorn و Womply با شش فعال ترین وام دهندگان PPP شریک شدند و تقریباً یکی از هر سه وام PPP را در سال 2021 تسهیل ،د. کمیته فرعی انتخاب همچنین دریافت که به دلیل تلاش Blueacorn و Womply، وام های زیر 50000 دلار در سال 2021 به 5.8 میلیون دلار افزایش یافت که از 3.6 میلیون دلار در سال 2020 افزایش یافت و میانگین اندازه وام برنامه از بیش از 100000 دلار به 41560 دلار در سال 2021 کاهش یافت.

این کمیته همچنین شرکت‌های فین‌تک تأسیس‌شده‌ای را که در برنامه وام PPP مشارکت داشتند، Kabbage and Bluevine که برای مدیریت وام‌ها و جلوگیری از تقلب نیز تلاش می‌،د، بررسی کرد. اسناد داخلی Kabbage ظاهراً نشان داد که این شرکت نشانه‌های واضحی از تقلب را در تعدادی از برنامه‌های PPP از دست داده است، مانند وام‌هایی که به مزارع داده شده بود که در ظاهر آنها مشکوک بود، از جمله یک باغ پرتقال در مینه‌سوتا و یک مزرعه ، بر اساس یک شن بار نیوجرسی. بر اساس این گزارش، Bluevine در ابتدا نرخ‌های مشابهی از کلاهبرداری را تجربه کرد، اما از طریق نظارت مستمر و مشارکت با موسسات مالی سنتی، کنترل‌های ضد کلاهبرداری را با نرم‌افزار جدید و گنجاندن بررسی دستی با موفقیت بهبود بخشید و احتمالاً تقلب را کاهش داد. با این حال، حتی با بهبود کنترل‌ها، Bluevine و شریک بانکی‌اش ظاهراً طبق گزارش کمیته گزارش‌های فعالیت مشکوک را به‌موقع ارائه نکرده‌اند که این امر برخلاف مقررات بانکی قابل اعمال است.

به طور کلی، بیش از 70000 وام بالقوه تقلبی به ارزش بیش از 4.6 میلیارد دلار شناسایی شده است. رئیس کلیبرن یافته‌های کمیته فرعی منتخب را به SBA، OIG و و، دادگستری ارجاع داد، از جمله شواهدی مبنی بر اینکه برخی از صاحبان شرکت‌های فناوری مالی که شرکت‌هایشان میلیاردها هزینه مدیریتی را پذیرفته‌اند، ممکن است مستقیماً مرتکب کلاهبرداری PPP شده باشند.